В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Многие граждане не понимают отличий между рефинансированием и реструктуризацией потребительского кредита, который был оформлен ранее. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, следует разобраться во всех особенностях этих банковских процедур.

Как работает рефинансирование кредита

Процедура позволяет полностью закрыть имеющиеся потребительский кредит, погасив его денежными средствами за счет нового кредита. Рефинансировать долг в банке, где он был первоначально оформлен, никто не запрещает, но обычно сама кредитно-финансовая организация на это идет редко. Намного выгоднее поискать другие предложения. Многие банки предлагают рефинансировать сразу несколько долгов, чтобы объединить их в один большой кредит.

На кредитную историю (КИ) это не оказывает никакого влияния. У заемщика просто появляется отметка о закрытии одного договора и открытии нового. С помощью рефинансирования клиент может с минимальными усилиями снизить коэффициент задолженности. Главное следить за ставкой ЦБ. Этот показатель регулярно меняется.

Банк, выдавший клиенту кредит, не обязан оказывать услугу рефинансирования. На это не может повлиять изменившаяся ставка ЦБ. Банк имеет полное право не идти навстречу заемщику. Поэтому в подавляющем большинстве случаев граждане ищут другие варианты. Если человек соответствует актуальным требованиям и у него хорошая КИ, то многие банки могут помочь с погашением имеющихся долгов. Для этого будет оформлен новый кредит на других, зачастую более выгодных условиях.

Необходимо обязательно внимательно изучать все пункты договора при оформлении рефинансирования. Важно учитывать период выплаты кредита, предлагаемую ставку и размер регулярного платежа. На эти параметры оказывает непосредственное влияние условия кредитно-финансовой организации и тип текущей задолженности. Повысить ставку могут:

1. Когда клиент осуществляет рефинансирование ипотечного кредита. Пока будет переведен залог от предыдущего кредитора к новому, придется смириться с повышенными процентами.
2. Если заемщик передал банку не все документы, способные подтвердить официальное закрытие рефинансируемых задолженностей. Преимущественно новый кредитор сам осуществляет перевод денежных средств в банки, где у клиента долги. После этого он вправе потребовать у заемщика справки от этих кредитно-финансовых организаций, подтверждающих полное погашение долгов. Обычно на это дается 3 месяца. Банк может повысить ставку, если это указано в условиях договора или прибегнуть к другим штрафным санкциям по отношению к заемщику при невыполнении данных требований.

Часто отказ можно получить по следующими кредитами:

• с отметкой о реструктуризации;
• при наличии просрочек по обязательным платежам;
• когда общая сумма долга не превышает 50 000 рублей;
• если общий срок составляет от 3 до 6 месяцев.

Еще банки не хотят связываться с займами, выдаваемыми микрофинансовыми организациями. Важную роль при подаче заявки играет кредитная история. Банки хотят привлекать платежеспособных клиентов. Поэтому они предпочитают оформлять рефинансирование заемщикам с хорошей КИ.

В чем принцип реструктуризации кредита

Процедура предусматривает изменение текущих условий кредитования. Услугой можно воспользоваться исключительно в банке, где имеется задолженность. Выбрать другую кредитно-финансовую организацию нельзя.

Причиной для реструктуризации могут послужить непредвиденные финансовые трудности у заемщика. Клиент больше не может в прежнем объеме вносить регулярные платежи. Для оформления потребуется подтвердить возникновение подобных проблем документально. К примеру, если сократили на работе, можно предъявить трудовую книжку с соответствующей отметкой.

Каждый случай индивидуальный. Поэтому условия могут отличаться. Вот перечень стандартных предложений:

1. Снижение ставки. На это могут рассчитывать добросовестные заемщики, исправно платившие по кредиту и допустившие единственную просрочку из-за сложностей с деньгами.
2. Увеличение срока кредита. Позволяет уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет продления периода действия договора. Обычно максимальный срок увеличения составляет 3 года.
3. Получение отсрочки по платежам. В некоторых случаях банк может отменить необходимость в уплате процентов или в целом погашения основного тела кредита на срок до 6 месяцев.

Банки рассматривают каждую заявку в индивидуальном порядке, учитывая все нюансы. Свое решение кредитно-финансовая организация имеет право не комментировать. Можно столкнуться с отказом или необходимостью предварительно закрыть все имеющиеся просрочки.

Следует учитывать, что заемщику не всегда выгодно прибегать к данной услуге. Банк имеет право сделать предложение по увеличению срок кредитования без снижения ставки. Если пойти на эту сделку, то придется в долгосрочной перспективе переплатить круглую сумму.

Часто на реструктуризацию клиенты решаются, когда находятся в отчаянном положении. Обычно в такие моменты уже имеется просрочка. Соответственно кредитный рейтинг начал ухудшаться. В целом реструктуризация плохо влияет на КИ. При этом есть определенные нюансы. ЦБ относится к долгам, которые проходят реструктуризацию негативно, но когда с момента оформления услугу прошло больше года, а заемщик за это время не допускал просрочек, все меняется.

Согласно положению Банка России № 590-П п. 3.7.2.2, если пройти реструктуризацию, то все просрочки закрываются. Следовательно, кредитный рейтинг с течением времени начнет подниматься. В КИ имеется отдельное обозначение, указывающее на то, что заемщик проходил реструктуризацию.

Отличия между рефинансированием и реструктуризацией

Рефинансирование предусматривает оформление нового кредита с целью закрытия имеющихся задолженностей. Когда подается заявка на реструктуризацию, пересматриваются условия по текущему долгу. Новый кредит не оформляется.

Что лучше выбрать, рефинансирование или реструктуризацию?

Однозначный ответ получить невозможно. Каждая из процедур будет полезной, но все зависит от преследуемых целей.

В каких ситуациях выгодно воспользоваться рефинансированием:

1. Снижение ставки. Если КИ хорошая, можно попробовать извлечь выгоду, воспользовавшись более интересными предложениями по кредитам от других банков с меньшими процентами.
2. Уменьшение платежей. В жизни бывают разные обстоятельства. Человек может взять кредит и успешно справляться с его обслуживанием на протяжении нескольких лет, но потом возникают непредвиденные обстоятельства и финансовое положение меняется. Заемщику становится сложнее платить. Он может попробовать увеличить срок кредитования, за счет уменьшения регулярных платежей, подобрав для себя комфортные условия. При появлении лишних денег можно всегда досрочно погасить задолженность и избежать необходимости оплачивать проценты за срок, на который был увеличен кредит.
3. Смена банка. Никто не запрещает просто поменять кредитно-финансовую организацию. К примеру, другой банк выделяется лучшим обслуживанием клиентов, а при переходе к нему можно дополнительно получить приятные льготы.

С реструктуризацией все немного сложнее. Запись о ней в строгом порядке появляется в кредитной истории. В будущем взять новый кредит может быть сложнее. Некоторые банки считают прохождение данного комплекса мероприятий основанием для отказа, а другие не обращают на нее внимания.

Реструктуризация будет полезна для заемщика, у которого уже образовалась просрочка и он больше не в состоянии полноценно обслуживать кредит, как раньше. В такой ситуации целесообразнее не обострять обстановку до момента, когда банк подает на клиента в суд, по решению которого пристав откроет исполнительное производство. Это приведет к удержанию до 50% от всего дохода гражданина, за исключением социальных выплат.