Какой должна быть зарплата, чтобы одобрили ипотеку

Сумма ипотеки часто исчисляется миллионами рублей, поэтому кажется логичным, что она доступна только очень состоятельным людям. Но действительно ли это так? Рассмотрим, насколько доступна ипотека в банках России, которые предлагают программы ипотечного кредитования в этом году.

Как банки оценивают потенциальных заемщиков

При рассмотрении заявки банк в первую очередь анализирует кредитную историю. Так он проверяет, насколько добросовестно человек исполнял финансовые обязательства в прошлом.

КИ банк не ограничивается. Он также анализирует и другую информацию о потенциальном клиенте, в том числе уровень доходов. Исходя из полученных данных кредитно-финансовая организация и решает — отклонить или одобрить заявку, — а также определяется с максимальной суммой. Последняя, как правило, напрямую зависит от уровня дохода. Чем выше зарплата, тем более крупную сумму одобрит банк. Однако учитываются и некоторые другие факторы.

Что примечательно, банк может отказать даже человеку, который получает 100 000 рублей в месяц. Причины достаточно разнообразны: наличие просрочек в КИ, слишком высокий уровень долговой нагрузки и т.д. При этом человеку с зарплатой в 30 000 рублей могут одобрить ипотеку, если он не имеет подобных проблем, а также работает в государственном учреждении, что гарантирует стабильность дохода — это один из важнейших факторов, учитываемых кредитно-финансовыми организациями.

При рассмотрении заявки банк рассчитывает определенный процент от зарплаты потенциального заемщика и на его основе определяет максимальный лимит, который готов одобрить, и сумму ежемесячного платежа. Он также учитывает наличие других финансовых обязательств — кредитов, микрозаймов и т.д.

Обычно кредитно-финансовые организации берут за основу для проведения подобных расчетов 40-60% от зарплаты потенциального клиента. К примеру, человек зарабатывает 100 000 рублей. Банк учтет, что он сможет вносить от 40 000 до 60 000 рублей в качестве ежемесячного платежа — сумма разнится в зависимости от политики кредитно-финансовой организации.

При этом в расчет будут приняты и другие кредиты. Ежемесячные платежи по ним и по ипотеке, на которую была подана заявка, вычитаются из дохода, что приводит к снижению его размера. Также, скорее всего, уменьшится и максимальный лимит, который готов одобрить банк.

Если же зарплата потенциального клиента составляет 30 000 рублей и он вынужден платить по алиментам и автокредиту, то кредитно-финансовая организация наверняка решит, что он не сможет исполнять дополнительные обязательства. Тогда его заявка будет отклонена.

Какие доходы учитываются банком

В первую очередь это зарплата. Ее могут попросить подтвердить справкой о доходах. Банк принимает во внимание и дополнительные доходы, в том числе:

• дивиденды от акций;
• доход от сдаваемого в аренду автомобиля или недвижимости;
• проценты с вкладов;
• фриланс и т.п.

Кредитор нередко просит подтверждения и дополнительных доходов. Он должен убедиться, что они получены законным путем, а потенциальный клиент заплатил налоги. Не стоит бояться бумажной волокиты: таким образом удастся доказать платежеспособность, что напрямую повлияет на максимальную сумму, которую готов одобрить банк.

Как банки учитывают доходы супругов при рассмотрении заявки на ипотеку

В данном случае расчет производится с учетом их совокупного дохода. При этом долги и имущество делят пополам. Банк обязательно учитывает и текущую долговую нагрузку. После ее вычета вместе с предполагаемым размером ежемесячного платежа у каждого из супругов должен остаться хотя бы прожиточный минимум.

Также банк принимает во внимание и следующие нюансы:

• если в семье есть дети, то из суммы доходов вычитают расходы на них;
• если семье назначены пособия, их прибавляют к доходам.

Также кредитно-финансовая организация может снизить максимальный лимит, если один из супругов находится на иждивении у второго.

При какой зарплате лучше не подавать заявку на ипотеку

Невозможно определить минимальный уровень дохода, при котором банк может одобрить заявку. При рассмотрении в любом случае будет учтена КИ потенциального заемщика и другие факторы: есть множество причин отклонения заявки по ипотеке, и не факт, что это будет именно низкая заработная плата.

Перед подачей заявки в банк нужно тщательно оценить свои финансовые возможности. Стоит подумать, что делать, если произойдет форс-мажор (например, сокращение на работе) и исчезнет возможность вносить ежемесячный платеж. Чтобы защитить себя от подобных проблем, следует иметь подушку безопасности.